My Opera储蓄险的陷阱
Thursday, July 30, 2009 3:17:50 PM
看到有人替同学介绍了一款国寿的瑞鑫两全分红型险，说是每年交付14520，交20年，当众零零总总不赘述了，反正最后如果80岁还没挂，可以拿到手81万整。
上次看了joe的blog上面的一篇关于储蓄险的迷思，跟父母关于这方面做过一次交谈后，明白了许多。其实这类的储蓄型保险，或者说这一类的所谓保障型保险，相比一些理财型保险，唯一的好处在于，你第一眼看不出你究竟亏了多少，而理财型保险的亏空是马上在意识里面可以预见的，这类的陷阱在于长期一大笔资金无法流动，且在投保人无法保障交付的情况下，可能导致本金加利息都无法全部拿回的尴尬局面。
粗略算了下，按照商业银行8%的利率，保险公司从这笔每年14520的保费中，在长达50年的过程中，总共收益是5730200，而投保人按照一般银行目前5年定存3.6%的利率算下来，至少到80岁也应该有117万左右，保险公司不仅把投保人本可以拿到手的利息克扣了(粗略算下来，其实IRR只有2.07%)，而且还利用合同条款使得这样一大笔资金可以长期囤积在己方，光靠吃利息就足够有的赚了。在这样的保险中，就像joe说的，保险公司是希望投保人活越久越好，而对于投保人，虽然有些不敬，在合同规定的最短可以理赔期限内挂掉是最划算的，至少可以拿到10万，而这对于一个失去一个主力收入来源的家庭来说，绝对是杯水车薪，而这样的情况对于保险公司来说，就是九牛一毛，说不定还拖你几天。
我想，保险公司代理员无论是20世纪的90年代还是21世纪的今天，用的仍旧是老的那套道德感化+小利诱惑的手段来招揽那些对于此行当根本无任何概念的用户吧，而且能够被那些所谓的“替自己买个放心，也替自己的子女买个放心”之类的道德屁话，加上“利率要高过你存款，就当储蓄了”之类无耻的骗术，对象往往都是那些老实的钱又不是很多的人，往往这些人辛辛苦苦一辈子，最后临了还不能享受到自己一辈子的辛苦所得，还得交给那些吃人肉喝人血的放债人，这不是自己找罪受么？
刚才在一家国内知名保险网站上作了一个测试，模拟了自己基本上以后可能面对的生活状况，模拟了收入支出以及负债情况等等，都是符合现在国内大都市的生活标准，即有一个小家庭，供一套房子，供一个孩子上学等等，那家保险公司在线计算出的结果如下：
哈哈，多么华丽啊，如果付得出那些钱，我还需要投保么？
上次看了joe的blog上面的一篇关于储蓄险的迷思，跟父母关于这方面做过一次交谈后，明白了许多。其实这类的储蓄型保险，或者说这一类的所谓保障型保险，相比一些理财型保险，唯一的好处在于，你第一眼看不出你究竟亏了多少，而理财型保险的亏空是马上在意识里面可以预见的，这类的陷阱在于长期一大笔资金无法流动，且在投保人无法保障交付的情况下，可能导致本金加利息都无法全部拿回的尴尬局面。
粗略算了下，按照商业银行8%的利率，保险公司从这笔每年14520的保费中，在长达50年的过程中，总共收益是5730200，而投保人按照一般银行目前5年定存3.6%的利率算下来，至少到80岁也应该有117万左右，保险公司不仅把投保人本可以拿到手的利息克扣了(粗略算下来，其实IRR只有2.07%)，而且还利用合同条款使得这样一大笔资金可以长期囤积在己方，光靠吃利息就足够有的赚了。在这样的保险中，就像joe说的，保险公司是希望投保人活越久越好，而对于投保人，虽然有些不敬，在合同规定的最短可以理赔期限内挂掉是最划算的，至少可以拿到10万，而这对于一个失去一个主力收入来源的家庭来说，绝对是杯水车薪，而这样的情况对于保险公司来说，就是九牛一毛，说不定还拖你几天。
我想，保险公司代理员无论是20世纪的90年代还是21世纪的今天，用的仍旧是老的那套道德感化+小利诱惑的手段来招揽那些对于此行当根本无任何概念的用户吧，而且能够被那些所谓的“替自己买个放心，也替自己的子女买个放心”之类的道德屁话，加上“利率要高过你存款，就当储蓄了”之类无耻的骗术，对象往往都是那些老实的钱又不是很多的人，往往这些人辛辛苦苦一辈子，最后临了还不能享受到自己一辈子的辛苦所得，还得交给那些吃人肉喝人血的放债人，这不是自己找罪受么？
刚才在一家国内知名保险网站上作了一个测试，模拟了自己基本上以后可能面对的生活状况，模拟了收入支出以及负债情况等等，都是符合现在国内大都市的生活标准，即有一个小家庭，供一套房子，供一个孩子上学等等，那家保险公司在线计算出的结果如下：
哈哈，多么华丽啊，如果付得出那些钱，我还需要投保么？
