My OperaКредитування малого бізнесу
Sunday, July 25, 2010 1:07:24 PM
На сьогоднішній день багатьох підприємців турбує проблема кредитування малого бізнесу, адже без зовнішнього фінансування дуже важко розвивати свій бізнес, а конкуренція зі сторони закордонного бізнесу щороку зростає і ставить під загрозу виживання український малий бізнес. Отже в даній статті спробуємо проаналізувати в чому ж корінь цієї проблеми і як все ж таки можна отримати кредит. Проблему кредитування малого бізнесу можна розкласти на такі складові: проблема обмеженості пропозиції зі сторони банків, проблема високих відсотків, проблема обмеження термінів кредитування, проблема високих комісій за видачу та обслуговування кредиту, тощо.
Перша складова проблеми – обмеженість пропозиції зі сторони банків є тимчасовою, оскільки кредитування малого бізнесу банкіри завжди вважали справою високо ризиковою, але достатньо прибутковою. І з часом (на мою думку орієнтовно 2012р) жадність фінансових установ переможе їхню обережність і пропозиція зі сторони банків суттєво зросте. А на сьогодні хоч якимось пропозиціями для малого бізнесу можуть похвалитися тільки ряд фінансових установ серед яких можна виділити Astra, ВТБ та Universal. Інші банки здебільшого тільки декларують кредитування малого бізнесу при цьому ставлячи такі вимоги до позичальника, які виконати можуть одиниці. З цього випливає висновок поки не буде пропозиції кредитування малого бізнесу зі сторони таких потужних фінансових установ як УкрСиббанк, УкрСоцбанк, Приватбанк, РейфайзенБанк доти банки що почали кредитувати малий бізнес зможуть диктувати свої умови на ринку і відповідно втілять свою стратегію «збирання вершків» (зможуть залучити достатньо серйозних і авторитетних клієнтів сегменту малого бізнесу).
Проблема високих відсотків була завжди характерна для Української економіки і навіть в успішному з точки зору кредитування 2007р. ставки в національній валюті були в 2 – 2,5 рази вищі від Європейських. З одної сторони це привернуло увагу потужних західних фінансових установ таких як BNP Paribas (УкрСиббанк), UniCredit (УкрСоцбанк), Wolksbank (ЕлектронБанк) та ін. З другої сторони не давало в потрібній мірі розвиватися економіці. Адже як правило всі компанії закладають сплату відсотків по кредитах у вартість своєї продукції, робіт чи послуг а це в свою чергу зумовлює ріст цін та інфляцію. Коли чекати вирішення цієї проблеми? На мою думу нескоро. В Україні немає джерела «дешевих грошей». Якщо депозитні ставки коливаються в межах 15 – 20% річних то сподіватися на ефективну ставку кредитування нижчу 21% практично неможливо. Першим кроком до зниження відсоткової ставки по кредитах буде зниження ставки по депозитах (більшість банків цей крок вже зробили). Отже коли чекати повернення відсоткових ставок до рівня 2007р? На мою думку не раніше 2012р.
Проблема обмеження термінів кредитування також абсолютно логічна реальність української економіки . Оскільки в нас немає «довгих грошей» ми не можемо сподіватися на «довгі кредити». Адже як не крути все таки основним джерелом залучення коштів для кредитування є депозити населення. А населення залякане нестабільністю економіки якщо й несе свої кровні до банку то на короткий термін, а це створює ризики ліквідності фін. установи в майбутньому, яка дає довгі кредити. Коли чекати вирішення даної проблеми? На мою думку поки не буде проведено пенсійної реформи та реформи медичного та соціального страхування очікувати довгих кредитів неварто.
Проблема високих комісій за видачу та обслуговування. Цю проблему можна вирішити і самостійно. Необхідно детально вивчити умови фінансування, які пропонує фін. установа та підрахувати ефективну ставку кредитування, яку пропонує ця установа. Отже висновок – нульових кредитів небуває! Недоотримані відсотки завжди закладаються в комісії, страховки і т.д.
Що робити? Моя порада, якщо не можете чекати змін і покращення умов кредитування малого бізнесу – шукайте оптимальні які є на ринку. Проаналізуйте свої можливості, зважте всі «за» та «проти» складіть детальний бізнес план та прогноз руху грошових коштів і тільки тоді коли на 100% впевнені у рентабельності свого проекту звертайтеся у вибрану фінансову установу.
http://sme.org.ua/
Перша складова проблеми – обмеженість пропозиції зі сторони банків є тимчасовою, оскільки кредитування малого бізнесу банкіри завжди вважали справою високо ризиковою, але достатньо прибутковою. І з часом (на мою думку орієнтовно 2012р) жадність фінансових установ переможе їхню обережність і пропозиція зі сторони банків суттєво зросте. А на сьогодні хоч якимось пропозиціями для малого бізнесу можуть похвалитися тільки ряд фінансових установ серед яких можна виділити Astra, ВТБ та Universal. Інші банки здебільшого тільки декларують кредитування малого бізнесу при цьому ставлячи такі вимоги до позичальника, які виконати можуть одиниці. З цього випливає висновок поки не буде пропозиції кредитування малого бізнесу зі сторони таких потужних фінансових установ як УкрСиббанк, УкрСоцбанк, Приватбанк, РейфайзенБанк доти банки що почали кредитувати малий бізнес зможуть диктувати свої умови на ринку і відповідно втілять свою стратегію «збирання вершків» (зможуть залучити достатньо серйозних і авторитетних клієнтів сегменту малого бізнесу).
Проблема високих відсотків була завжди характерна для Української економіки і навіть в успішному з точки зору кредитування 2007р. ставки в національній валюті були в 2 – 2,5 рази вищі від Європейських. З одної сторони це привернуло увагу потужних західних фінансових установ таких як BNP Paribas (УкрСиббанк), UniCredit (УкрСоцбанк), Wolksbank (ЕлектронБанк) та ін. З другої сторони не давало в потрібній мірі розвиватися економіці. Адже як правило всі компанії закладають сплату відсотків по кредитах у вартість своєї продукції, робіт чи послуг а це в свою чергу зумовлює ріст цін та інфляцію. Коли чекати вирішення цієї проблеми? На мою думу нескоро. В Україні немає джерела «дешевих грошей». Якщо депозитні ставки коливаються в межах 15 – 20% річних то сподіватися на ефективну ставку кредитування нижчу 21% практично неможливо. Першим кроком до зниження відсоткової ставки по кредитах буде зниження ставки по депозитах (більшість банків цей крок вже зробили). Отже коли чекати повернення відсоткових ставок до рівня 2007р? На мою думку не раніше 2012р.
Проблема обмеження термінів кредитування також абсолютно логічна реальність української економіки . Оскільки в нас немає «довгих грошей» ми не можемо сподіватися на «довгі кредити». Адже як не крути все таки основним джерелом залучення коштів для кредитування є депозити населення. А населення залякане нестабільністю економіки якщо й несе свої кровні до банку то на короткий термін, а це створює ризики ліквідності фін. установи в майбутньому, яка дає довгі кредити. Коли чекати вирішення даної проблеми? На мою думку поки не буде проведено пенсійної реформи та реформи медичного та соціального страхування очікувати довгих кредитів неварто.
Проблема високих комісій за видачу та обслуговування. Цю проблему можна вирішити і самостійно. Необхідно детально вивчити умови фінансування, які пропонує фін. установа та підрахувати ефективну ставку кредитування, яку пропонує ця установа. Отже висновок – нульових кредитів небуває! Недоотримані відсотки завжди закладаються в комісії, страховки і т.д.
Що робити? Моя порада, якщо не можете чекати змін і покращення умов кредитування малого бізнесу – шукайте оптимальні які є на ринку. Проаналізуйте свої можливості, зважте всі «за» та «проти» складіть детальний бізнес план та прогноз руху грошових коштів і тільки тоді коли на 100% впевнені у рентабельності свого проекту звертайтеся у вибрану фінансову установу.
http://sme.org.ua/
